张师傅在国企干了30年，今年55岁，单位人事科告诉他一个“反常识”的消息：现在退休不是到点就退，而是可以三选一。

最让他震惊的是，测算显示延迟退休3年，每月养老金能多拿近600元，长期来看居然比提前退休更划算。

这颠覆了“早退早享受”的传统观念，原来晚退休不是吃亏，而是给自己存下一笔更高的终身收入。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地，与之配套的《弹性退休暂行办法》让退休方式从“一刀切”变成了“三选一”。

现在劳动者可以根据自身情况选择提前退休、按时退休或延迟退休，每种方式都有完全不同的经济账和人生规划。

提前退休最早可以比法定退休年龄提前3年，但有两个硬性条件：一是不能低于原法定退休年龄（男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁），二是养老保险缴费年限必须达到规定年限。 选择提前退休需要提前一个月向单位提交书面申请。

对于灵活就业参保人员和工作稳定性相对较低的人群，提前退休可锁定已有待遇，避免未来断缴风险。

如果预计到法定退休年龄时，缴费年限可能刚好满足或勉强达到提高后的最低要求，且继续工作缴费困难较大，提前退休是规避未来无法满足年限风险的一种策略。

但提前退休每提前一年，养老金大约减少5%。这意味着提前退休可能导致养老金水平显著降低，需要仔细计算预期待遇，评估对晚年生活质量的影响。

按时退休就是按照延迟退休政策调整后的新法定年龄办理退休手续。 由于延迟退休政策是渐进式实施的，每个人的正常退休年龄并不相同。 例如，1970年6月出生的男性职工，正常退休年龄为61岁5个月。

有稳定工作单位且福利保障较全的职工，能持续稳定缴费，工作压力在可承受范围内，选择正常退休能确保获得政策规定下的足额养老金。

累计缴费年限已达到或远超未来最低要求（如已超20年）者，也适合选择正常退休，无需担心年限问题。

正常退休是一种相对平衡的选择，能获得政策设计下的标准养老金待遇，避免了提前退休的待遇折损和延后退休的持续工作压力。

延迟退休则最长可以延迟3年，需要与用人单位协商一致，并提前办理相关手续。 延迟退休能从三个方面增加养老金：一是增加缴费年限，二是增加个人账户积累，三是减少计发月数。

以一位月缴费基数13200元的职工为例，延迟退休1个月，个人账户多存1056元，每月养老金增加7.6元；基础养老金部分每月增加约198元；加上过渡性养老金调整，总涨幅可能达到250-300元/月。

另一个案例显示，1971年出生的男性延迟1年7个月退休，缴费年限从32年增至35年，每月养老金可增加约577元。

延迟退休期间，你不仅能继续领取工资收入（通常高于养老金），还能继续积累社保缴费。有测算显示，延迟退休3年，虽然少领了3年养老金，但每月养老金水平更高，长期来看可能更划算。

身体健康是选择退休方式的重要考量。 延迟退休意味着继续工作，需要较好的身体素质。 如果健康状况一般，提前退休或许能更好地保障生活品质。

对于身体健康状况不佳或工作强度过大者，难以支撑持续高强度工作到更高年龄，提前退休可能是更明智的选择。

工作性质和个人职业满意度也会影响退休选择。 对于热爱工作岗位、职业发展前景好的人，延迟退休可能带来职业满足感和经济收益的双重回报。 但延迟退休需要用人单位同意。

经济状况是另一个关键考量因素。 对于个人养老金账户积累较多、无债务压力的人，延迟退休收益显著。 相反，对于工作稳定性较低、持续缴费压力较大的人群，如灵活就业人员，提前退休可锁定已有待遇，避免未来断缴风险。

家庭因素同样不容忽视。 是否需要照顾第三代或患病配偶，会影响退休决策。 对于需要承担家庭照护责任的人，提前退休可能更合适；而没有家庭负担的人，则可以考虑延迟退休以增加养老金积累。

从2025年1月1日起，男职工退休年龄每年延迟4个月，到2040年统一到63岁。 例如，1965年出生的男性，原本2025年60岁退休，现在延迟4个月；1970年出生的男性，退休年龄逐步延到62岁；1980年出生的男性，直接按63岁退休。

养老保险的最低缴费年限要求也会变化。 现在养老保险缴满15年就能退休，但2030年起每年增加6个月，到2045年要缴满20年。 比如1975年出生的人，退休时可能得交满18年。

要做出明智的退休决策，可以遵循以下具体步骤：首先查询个人法定退休年龄，可以通过“掌上12333”APP、社保局网站或前往当地社保经办机构查询自己具体的法定退休年龄。 然后评估自身情况，综合考量健康状况、经济需求、工作性质和家庭责任四个维度。

接着测算不同方案的养老金，向当地社保部门申请测算三种退休方式下的预估养老金水平，作为决策参考。 如果考虑延迟退休，需要提前与用人单位沟通，获得单位的同意。 无论选择哪种退休方式，都需要提前准备好相关材料，如身份证、社保卡、工作证明等。

各地政府也在优化退休办理流程。 如金安区通过“退休一件事一次办”改革，实现退休手续高效办理；临泉县则采取线上线下的方式开展政策宣传，确保政策深入人心。

安徽临泉县2025年上半年已为134人办理弹性退休手续，其中弹性提前退休仅3人。 多数人仍持观望态度，选择最稳妥的方式。